1. FOIR — वह संख्या जो ऋणदाता वास्तव में देखते हैं
FOIR आपकी शुद्ध मासिक आय का वह हिस्सा है जो पहले से EMI में जाता है। अधिकांश बैंक कुल EMI — प्रस्तावित होम लोन EMI सहित — को शुद्ध आय के 40–50% के भीतर रखते हैं। कुछ ऋणदाता उच्च आय वाले उधारकर्ताओं के लिए 65% तक जाते हैं।
| शुद्ध मासिक आय | FOIR सीमा (50%) | मौजूदा EMI | होम लोन हेतु उपलब्ध EMI |
|---|---|---|---|
| ₹50,000 | ₹25,000 | ₹5,000 | ₹20,000 |
| ₹80,000 | ₹40,000 | ₹12,000 | ₹28,000 |
| ₹1,20,000 | ₹60,000 | ₹20,000 | ₹40,000 |
| ₹2,00,000 | ₹1,10,000* | ₹30,000 | ₹80,000 |
9% प्रति वर्ष, 20 वर्ष की अवधि पर प्रत्येक ₹1,000 EMI क्षमता लगभग ₹1.1 लाख की लोन पात्रता में बदलती है।
2. RBI के Loan-to-Value (LTV) कैप्स
LTV वह प्रतिशत है जो बैंक संपत्ति मूल्य का उधार दे सकता है। RBI के हाउसिंग फाइनेंस मास्टर सर्कुलर के अनुसार:
| लोन राशि | अधिकतम LTV | न्यूनतम डाउन पेमेंट |
|---|---|---|
| ₹30 लाख तक | 90% | संपत्ति मूल्य का 10% |
| ₹30–75 लाख | 80% | संपत्ति मूल्य का 20% |
| ₹75 लाख से अधिक | 75% | संपत्ति मूल्य का 25% |
₹1 करोड़ की संपत्ति पर कोई भी बैंक ₹75 लाख से अधिक नहीं दे सकता — चाहे आपकी आय कितनी भी हो। स्टाम्प ड्यूटी और पंजीकरण (संपत्ति मूल्य का 5–10%) बैंक वित्त नहीं करते।
3. CIBIL स्कोर का प्रभाव
अच्छा CIBIL स्कोर लोन राशि नहीं बढ़ाता — यह तय करता है कि लोन मिलेगा या नहीं और किस ब्याज दर पर।
| CIBIL स्कोर | सामान्य परिणाम |
|---|---|
| 750 और ऊपर | अधिकांश ऋणदाताओं से लोन; सर्वोत्तम दरें; तेज़ प्रक्रिया |
| 700–749 | उपलब्ध; कभी-कभी 0.25–0.5% अधिक दर |
| 650–699 | सीमित ऋणदाता; उच्च दर; सह-आवेदक आवश्यक हो सकता है |
| 650 से कम | अधिकांश बैंक अस्वीकार; कुछ HFC अतिरिक्त सुरक्षा के साथ विचार कर सकते हैं |
4. वेतनभोगी बनाम स्व-नियोजित
वेतनभोगी: 3 महीने की सैलरी स्लिप, Form 16, और 6 महीने का बैंक स्टेटमेंट मानक दस्तावेज़ हैं।
स्व-नियोजित: आय का आकलन 2–3 वर्षों के ITR पर होता है। बैंक आय अस्थिरता के लिए 10–20% की कटौती करते हैं। ITR में घोषित आय सीधे पात्रता तय करती है।
5. फ्लोटिंग रेट लोन पर पूर्वभुगतान दंड नहीं — RBI नियम
RBI के जून 2012 के सर्कुलर के अनुसार बैंक व्यक्तिगत उधारकर्ताओं के फ्लोटिंग रेट होम लोन पर कोई पूर्वभुगतान दंड नहीं लगा सकते। बोनस या परिपक्व निवेश से एकमुश्त राशि जमा करने पर बैंक कुछ नहीं वसूल सकता। फिक्स्ड रेट लोन पर अभी भी शुल्क हो सकता है।
6. EBLR — आपकी दर RBI के साथ क्यों बदलती है
अक्टूबर 2019 से सभी नए फ्लोटिंग रेट होम लोन बाहरी बेंचमार्क से जुड़े हैं — लगभग सभी बैंक RBI रेपो रेट उपयोग करते हैं। आपकी दर = रेपो रेट + बैंक का निश्चित स्प्रेड। RBI दर बदलने पर बैंक 3 महीने में बदलाव पास करता है।
7. आवेदन से पहले क्या ठीक करें
- उच्च मौजूदा EMI: आवेदन से पहले छोटे लोन बंद करें। ₹5,000 EMI कम होने पर होम लोन पात्रता ₹5.5–6 लाख बढ़ सकती है।
- उच्च क्रेडिट उपयोग: आवेदन से 2–3 महीने पहले क्रेडिट कार्ड बैलेंस सीमा के 30% से कम रखें।
- ITR में कम आय: स्व-नियोजित के लिए, सटीक ITR दाखिल करना पात्रता सुधारने का सबसे प्रभावी तरीका है।
- कम कार्यकाल: बैंक वर्तमान नियोक्ता के साथ कम से कम 2 वर्ष (वेतनभोगी) या 3 वर्ष ITR (स्व-नियोजित) को प्राथमिकता देते हैं।
सूचनात्मक उपकरण — क्रेडिट जांच नहीं
अपनी सांकेतिक होम लोन पात्रता जांचें
मानक FOIR नियमों पर आधारित अनुमान के लिए अपना वेतन और मौजूदा EMI दर्ज करें। CIBIL स्कोर प्रभावित नहीं होता।
मेरी सांकेतिक पात्रता जांचें →अस्वीकरण: यह मार्गदर्शिका केवल सामान्य सूचनात्मक उद्देश्यों के लिए है। होम लोन पात्रता, ब्याज दरें, LTV अनुपात, और ऋण देने के मानदंड व्यक्तिगत ऋणदाताओं द्वारा उनकी नीतियों के अनुसार निर्धारित होते हैं। उल्लिखित RBI दिशानिर्देश मई 2026 तक सटीक हैं और परिवर्तन के अधीन हैं। EligibilityTools.in लोन सलाह या मध्यस्थ सेवाएं प्रदान नहीं करता। व्यक्तिगत मार्गदर्शन के लिए किसी बैंक या पंजीकृत वित्तीय मध्यस्थ से संपर्क करें।