1. FOIR — கடன் வழங்குவோர் உண்மையில் பார்க்கும் எண்
FOIR என்பது உங்கள் நிகர மாதாந்திர வருமானத்தில் ஏற்கனவே கடன் EMI-களுக்கு செல்லும் பகுதி. பெரும்பாலான இந்திய வங்கிகள் மொத்த EMI — முன்மொழியப்பட்ட வீட்டு கடன் EMI உட்பட — நிகர வருமானத்தின் 40–50% க்குள் இருக்கும் கடன் வாங்குவோருக்கு கடன் வழங்குகின்றன.
| நிகர மாதாந்திர வருமானம் | FOIR வரம்பு (50%) | தற்போதுள்ள EMI | வீட்டு கடனுக்கு கிடைக்கும் EMI |
|---|---|---|---|
| ₹50,000 | ₹25,000 | ₹5,000 | ₹20,000 |
| ₹80,000 | ₹40,000 | ₹12,000 | ₹28,000 |
| ₹1,20,000 | ₹60,000 | ₹20,000 | ₹40,000 |
| ₹2,00,000 | ₹1,10,000* | ₹30,000 | ₹80,000 |
9% ஆண்டுக்கு, 20 ஆண்டு காலத்தில் ஒவ்வொரு ₹1,000 EMI திறனும் தோராயமாக ₹1.1 லட்சம் கடன் தகுதியாக மாறுகிறது.
2. RBI இன் Loan-to-Value (LTV) வரம்புகள்
LTV என்பது வங்கி சொத்து மதிப்பில் எத்தனை சதவீதம் கடன் வழங்க முடியும் என்பதைக் குறிக்கிறது. RBI இன் வீட்டு நிதி மாஸ்டர் சர்குலர் படி:
| கடன் தொகை | அதிகபட்ச LTV | குறைந்தபட்ச டவுன் பேமெண்ட் |
|---|---|---|
| ₹30 லட்சம் வரை | 90% | சொத்து மதிப்பில் 10% |
| ₹30–75 லட்சம் | 80% | சொத்து மதிப்பில் 20% |
| ₹75 லட்சம் மேல் | 75% | சொத்து மதிப்பில் 25% |
₹1 கோடி அபார்ட்மெண்ட் வாங்கினால் எந்த வங்கியும் ₹75 லட்சத்திற்கு மேல் கடன் வழங்க முடியாது. முத்திரை வரி மற்றும் பதிவு (5–10%) வங்கி நிதியுதவி செய்வதில்லை.
3. CIBIL மதிப்பெண்ணின் தாக்கம்
| CIBIL மதிப்பெண் | வழக்கமான முடிவு |
|---|---|
| 750 மற்றும் மேல் | பெரும்பாலான கடன் வழங்குவோரிடம் கடன்; சிறந்த வட்டி விகிதங்கள் |
| 700–749 | கிடைக்கும்; சில நேரங்களில் 0.25–0.5% அதிக விகிதம் |
| 650–699 | குறைந்த வழங்குவோர்; அதிக விகிதம்; இணை-விண்ணப்பதாரர் தேவையாகலாம் |
| 650 க்கும் குறைவு | பெரும்பாலான வங்கிகள் மறுக்கும்; சில HFC கள் கூடுதல் பாதுகாப்புடன் பரிசீலிக்கலாம் |
4. சம்பளதாரர்கள் vs சுயதொழில் செய்வோர்
சம்பளதாரர்கள்: 3 மாத சம்பள சீட்டுகள், Form 16 மற்றும் 6 மாத வங்கி அறிக்கை தரப்படுகின்றன.
சுயதொழில்: வருமானம் 2–3 ஆண்டுகளின் ITR-ன் அடிப்படையில் மதிப்பீடு செய்யப்படுகிறது. வங்கிகள் வருமான ஏற்ற இறக்கத்திற்காக 10–20% கழிக்கின்றன. ITR-ல் அறிவிக்கப்பட்ட வருமானம் நேரடியாக தகுதியை தீர்மானிக்கிறது.
5. மிதவை வட்டி கடல்களில் முன்கூட்டி திருப்பும் அபராதம் இல்லை — RBI விதி
RBI இன் ஜூன் 2012 சர்குலர் படி வங்கிகள் தனிப்பட்ட கடன் வாங்குவோரின் மிதவை வட்டி வீட்டு கடல்களில் முன்கூட்டிய திருப்பிச் செலுத்தல் அபராதம் விதிக்க முடியாது. போனஸ் அல்லது முதிர்ந்த முதலீட்டிலிருந்து ஒரு தொகை செலுத்தினால் வங்கி எதுவும் வசூலிக்க முடியாது.
6. EBLR — உங்கள் வட்டி விகிதம் RBI-உடன் ஏன் மாறுகிறது
அக்டோபர் 2019 முதல் அனைத்து புதிய மிதவை வட்டி வீட்டு கடல்களும் வெளிப்புற வரையறையுடன் இணைக்கப்பட வேண்டும் — கிட்டத்தட்ட அனைத்து வங்கிகளும் RBI ரெப்போ விகிதத்தைப் பயன்படுத்துகின்றன. உங்கள் விகிதம் = ரெப்போ விகிதம் + வங்கியின் நிலையான வித்தியாசம். RBI விகிதம் மாறினால் வங்கி 3 மாதத்தில் மாற்றத்தை அனுப்புகிறது.
7. விண்ணப்பிப்பதற்கு முன் என்ன சரிசெய்ய வேண்டும்
- அதிக தற்போதுள்ள EMI: விண்ணப்பிப்பதற்கு முன் சிறிய கடல்களை மூடுங்கள். ₹5,000 EMI குறைந்தால் வீட்டு கடன் தகுதி ₹5.5–6 லட்சம் அதிகரிக்கலாம்.
- அதிக கடன் பயன்பாடு: விண்ணப்பிக்க 2–3 மாதங்களுக்கு முன் கிரெடிட் கார்டு இருப்பை வரம்பின் 30%-க்கும் குறைவாக வைக்கவும்.
- ITR-ல் குறைந்த வருமானம்: சுயதொழில் செய்வோருக்கு, துல்லியமான ITR தாக்கல் செய்வது தகுதியை மேம்படுத்த மிகவும் பயனுள்ளது.
தகவல் கருவி — கிரெடிட் சரிபார்ப்பு இல்லை
உங்கள் தோராய வீட்டு கடன் தகுதியை சரிபார்க்கவும்
நிலையான FOIR விதிகளின் அடிப்படையில் தோராய மதிப்பீட்டிற்கு உங்கள் சம்பளம் மற்றும் தற்போதுள்ள EMI-களை உள்ளிடவும்.
என் தோராய தகுதியை சரிபார்க்க →மறுப்பு: இந்த வழிகாட்டி பொதுவான தகவல் நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே. வீட்டு கடன் தகுதி, வட்டி விகிதங்கள், LTV விகிதங்கள் மற்றும் கடன் வழங்கும் நிபந்தனைகள் தனிப்பட்ட கடன் வழங்குவோரால் தீர்மானிக்கப்படுகின்றன. குறிப்பிட்ட RBI வழிகாட்டுதல்கள் மே 2026 வரை துல்லியமாக உள்ளன. EligibilityTools.in கடன் ஆலோசனை அல்லது இடைத்தரகர் சேவைகளை வழங்காது.