1. Personal Loan மதிப்பீடு வேறுவிதமாக இருப்பது ஏன்
ஒரு வங்கி வீட்டு கொள்முதலுக்கு கடன் வழங்கும்போது, சொத்து அடமானமாக இருக்கிறது. தனிநபர் கடனில் அப்படி எந்த பாதுகாப்பு கவசமும் இல்லை. அதனால்தான் வங்கிகள் தனிநபர் கடன்களுக்கு அதிக வட்டி விகிதங்கள் (பொதுவாக 10.5%–18% ஆண்டுக்கு vs வீட்டுக் கடனுக்கு 8.5%–9.5%) மற்றும் கடுமையான CIBIL மதிப்பெண் தேவைகள் வைக்கின்றன.
2. FOIR கட்டமைப்பு — முக்கிய தகுதி வாயில்
FOIR (Fixed Obligation to Income Ratio) தனிநபர் கடன் தகுதியில் மிக முக்கியமான அளவுகோல். உங்கள் நிகர மாதாந்திர வருமானத்தில் எவ்வளவு சதவீதம் ஏற்கனவே EMI கட்டணங்களுக்கு செலவாகிறது என்பதை இது அளவிடுகிறது.
இது எவ்வாறு செயல்படுகிறது: உங்கள் நிகர சம்பளம் ₹60,000 மற்றும் ஏற்கனவே ₹15,000 EMI (கார் கடன் + கிரெடிட் கார்டு குறைந்தபட்சம்) செலுத்துகிறீர்கள் என்றால், உங்கள் தற்போதைய FOIR 25%. வங்கியின் FOIR வரம்பு 50% என்றால், மாதாந்திர ₹15,000 கூடுதல் EMI திறன் உள்ளது. 13% ஆண்டுக்கு 4 ஆண்டுகளில், ₹15,000 மாதாந்திர EMI தோராயமாக ₹5.5 லட்சம் அசலுக்கு சமம்.
| வேலை வகை | பொதுவான FOIR வரம்பு | குறிப்புகள் |
|---|---|---|
| சம்பளதாரர் — அரசு / PSU / பாதுகாப்பு | 50–55% | அதிக வேலை பாதுகாப்பு பிரீமியம் |
| சம்பளதாரர் — MNC / பட்டியலிடப்பட்ட நிறுவனம் | 50% | நிலையான வருமானம் |
| சம்பளதாரர் — தனியார் நிறுவனம் | 45–50% | நியோக்தா மதிப்பீட்டை பொறுத்தது |
| சுய தொழில் வல்லுநர்கள் (CA, மருத்துவர்) | 40–50% | 2 ஆண்டு ITR சராசரி அடிப்படையில் |
| சுய தொழில் வணிக உரிமையாளர்கள் | 40% | வருமானத்தில் அதிக ஏற்றத்தாழ்வு |
FOIR வரம்புகள் தோராயமானவை — ஒவ்வொரு கடன் வழங்குநரும் தங்கள் உள் கொள்கையை பயன்படுத்துகிறார்கள்.
3. குறைந்தபட்ச வருமான வரம்புகள்
பெரும்பாலான வங்கிகள் மற்றும் NBFC-கள் தனிநபர் கடன் விண்ணப்பத்தை பரிசீலிப்பதற்கு முன்பு குறைந்தபட்ச நிகர மாதாந்திர வருமான தேவையை நிர்ணயிக்கின்றன. இந்த வரம்புகள் பொதுவாக நகரத்தை பொறுத்து மாறுபடும்:
| நகர வகை | பொதுவான குறைந்தபட்ச வருமானம் (நிகர/மாதம்) | உதாரணங்கள் |
|---|---|---|
| மெட்ரோ நகரங்கள் | ₹20,000–₹25,000 | மும்பை, டெல்லி, பெங்களூரு, சென்னை, ஹைதராபாத், கொல்கத்தா, புனே, அகமதாபாத் |
| திட்டம் 2 நகரங்கள் | ₹15,000–₹20,000 | ஜெய்பூர், லக்னோ, சூரத், நாக்பூர், போபால், இந்தூர் |
| மற்ற நகரங்கள் / நகர்புறங்கள் | ₹12,000–₹15,000 | கடன் வழங்குநரை பொறுத்து மாறுபடும் |
4. CIBIL மதிப்பெண் உங்கள் விகிதம் மற்றும் வரம்பை எவ்வாறு தீர்மானிக்கிறது
தனிநபர் கடனுக்கு, கடன் மதிப்பெண்ணின் தாக்கம் பிணையமுள்ள கடன்களை விட அதிகம்:
| CIBIL மதிப்பெண் வரம்பு | சாத்தியமான விளைவு | தோராயமான விகித பிரீமியம் |
|---|---|---|
| 750 மற்றும் அதிகம் | சிறந்த விகிதங்களில் ஒப்புதல் சாத்தியம் | கடன் வழங்குநரின் கீழ் வரம்பு |
| 700–749 | சாதாரண விகிதங்களில் ஒப்புதல் | நடு வரம்பு |
| 650–699 | NBFC-யில் சாத்தியம், அதிக விகிதம் | மேல் வரம்பு |
| 650-க்கும் குறைவு | பெரும்பாலான முக்கிய வங்கிகள் நிராகரிக்கும் | டிஜிட்டல் கடன் வழங்குநர்கள் மட்டும், மிக அதிக விகிதம் |
| வரலாறு இல்லை | மாறுபடும் — சில கடன் வழங்குநர்கள், குறைவான தொகை | அதிகம் — கடன் வரலாறு இல்லாத ஆபத்து |
உங்கள் CIBIL மதிப்பெண்ணை அதிகாரப்பூர்வ CIBIL இணையதளம் (cibil.com) அல்லது RBI-அங்கீகரிக்கப்பட்ட கடன் அலுவலகம் மூலம் ஆண்டுக்கு ஒரு முறை இலவசமாக சரிபார்க்கவும்.
5. அடிப்படைக்கு அப்பால் கடன் வழங்குநர்கள் என்ன பார்க்கிறார்கள்
- வேலை நிலைத்தன்மை: பெரும்பாலான வங்கிகள் தற்போதைய நியோக்தரிடம் குறைந்தது 6 மாதம் முதல் 2 ஆண்டுகள் தொடர்ச்சியான வேலை தேவைப்படுகின்றன. அடிக்கடி வேலை மாற்றுவது எதிர்மறை அடையாளம்.
- சமீபத்திய கடன் விசாரணைகள்: கடந்த 6 மாதங்களில் பல கடன் விண்ணப்பங்கள் நல்ல CIBIL மதிப்பெண் இருந்தாலும் ஒப்புதல் வாய்ப்புகளை குறைக்கலாம்.
- கடன் பயன்பாடு: மொத்த கிரெடிட் கார்டு வரம்பில் 30%-க்கும் மேல் தொடர்ந்து பயன்படுத்துவது CIBIL மதிப்பெண் மற்றும் நம்பகத்தன்மையை குறைக்கலாம்.
- தற்போதைய கடன்களின் தன்மை: பல பிணையமற்ற கடன்களை (தனிநபர் கடன்கள், கிரெடிட் கார்டுகள்) விட பிணையமுள்ள கடன்கள் (வீடு, கார்) சிறந்தவை என கருதப்படுகின்றன.
6. பொதுவாக தேவையான ஆவணங்கள்
- அடையாளம் மற்றும் முகவரி: PAN கார்டு (கட்டாயம்) + Aadhaar, பாஸ்போர்ட் அல்லது வாக்காளர் அடையாள அட்டை
- வருமானம் — சம்பளதாரர்: கடைசி 3 மாத சம்பள சீட்டு + கடைசி 6 மாத வங்கி அறிக்கை + Form 16 அல்லது சமீபத்திய ITR
- வருமானம் — சுய தொழில்: கடைசி 2 ஆண்டு ITR + கடைசி 6 மாத வங்கி அறிக்கை + GST பதிவு (பொருந்தினால்)
- வேலை சான்று: நியமன கடிதம், நியமன ஆணை அல்லது HR-இலிருந்து வேலை சான்றிதழ்
7. Personal Loan தகுதியை எவ்வாறு மேம்படுத்துவது
- தற்போதைய EMI குறைக்கவும் விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்பு — ஒரு சிறிய கடனை முன்கூட்டியே செலுத்துவது FOIR திறனை கணிசமாக மேம்படுத்தலாம்
- CIBIL மதிப்பெண் மேம்படுத்தவும் — அனைத்து செலுத்த வேண்டியவற்றை சரியான நேரத்தில் செலுத்துங்கள், கிரெடிட் கார்டு பயன்பாட்டை 30%-க்கும் குறைவாக வைத்திருங்கள், ஒரே நேரத்தில் பல விண்ணப்பங்கள் செய்யாதீர்கள்
- இணை-விண்ணப்பதாரர் சேர்க்கவும் — நல்ல கடன் வரலாறு கொண்ட சம்பளதாரர் இணை-கடனாளர் தகுதியான தொகையை அதிகரிக்கலாம்
- உங்கள் சுயவிவரத்திற்கு ஏற்ப கடன் வழங்குநரை தேர்வு செய்யுங்கள் — வேறு வேறு வங்கிகளுக்கு வேறு இலக்கு வாடிக்கையாளர் குழுக்கள் உள்ளன
- சரியான தொகைக்கு விண்ணப்பிக்கவும் — FOIR வரம்புக்கு நெருக்கமான தொகை கேட்பது அதிகபட்ச தொகை கேட்பதை விட பாதுகாப்பானது
இலவச கருவி — துணை வெளிப்பாடு
உங்கள் தோராயமான Personal Loan தகுதியை சரிபார்க்கவும்
தோராயமான கடன் தொகை மதிப்பீட்டிற்கு உங்கள் வருமானம், தற்போதைய EMI மற்றும் CIBIL மதிப்பெண் வரம்பை உள்ளிடவும்.
EligibilityTools.in ஸ்பான்சர் செய்யப்பட்ட இணைப்புகளிலிருந்து பரிந்துரை கட்டணம் பெறலாம். இது எங்கள் தகுதி கணக்கீடு அல்லது தலையங்க உள்ளடக்கத்தை பாதிக்காது.
மறுப்பு: இந்த வழிகாட்டி பொதுவான தகவல் மற்றும் கல்வி நோக்கங்களுக்காக மட்டுமே. தனிநபர் கடன் தகுதி அளவுகோல்கள், வட்டி விகிதங்கள், வருமான வரம்புகள் மற்றும் ஆவண தேவைகள் ஒவ்வொரு கடன் நிறுவனத்தாலும் சுதந்திரமாக நிர்ணயிக்கப்படுகின்றன. இங்கே குறிப்பிடப்பட்ட FOIR முறை மற்றும் எண்கள் பொதுவான தொழில் நடைமுறையின் தோராயமான குறிகாட்டி மட்டுமே. EligibilityTools.in இந்த தகவல் அடிப்படையிலான எந்த கடன் முடிவிற்கும் பொறுப்பேற்காது. தனிப்பட்ட வழிகாட்டுதலுக்கு SEBI-பதிவு செய்யப்பட்ட நிதி ஆலோசகர் அல்லது சம்பந்தப்பட்ட கடன் நிறுவனத்தை கலந்தாலோசிக்கவும்.