தனிநபர் கடன் தகுதி கணக்கீடு — சம்பளம், EMI மற்றும் CIBIL மூலம் (இந்தியா 2026)
இந்தியாவில் கடன் வழங்குவோர் தனிப்பட்ட கடன் தகுதியை எவ்வாறு மதிப்பிடுகிறார்கள்
இந்தியாவில் தனிப்பட்ட கடன்கள் பாதுகாப்பற்ற கடன் தயாரிப்புகள். வீட்டு அல்லது கார் கடன்களைப் போலல்லாமல், எந்த பிணையும் இல்லாதலால், கடன் வழங்குவோர் தகுதியை நிர்ணயிக்க வருமான நிலைத்தன்மை, கடன் மதிப்பெண் மற்றும் ஏற்கனவே உள்ள கடன் கடமைகளை அதிகமாக நம்பிக்கொள்கிறார்கள்.
முக்கிய தகுதி காரணிகள்
| காரணி | பொதுவான கடன் வழங்குவோர் தேவை | தாக்கம் |
|---|---|---|
| குறைந்தபட்ச வருமானம் (Metro) | மாதம் ₹20,000–₹25,000 நிகர | வரம்பிற்கு கீழே → பெரும்பாலான வங்கிகள் மறுப்பு |
| குறைந்தபட்ச வருமானம் (Tier 2+) | மாதம் ₹15,000–₹20,000 நிகர | சில NBFCs ₹12,000+ ஏற்றுக்கொள்கின்றன |
| CIBIL மதிப்பெண் | 700+ (வங்கிகள்); 650+ (NBFCs) | விகிதம், வரம்பு மற்றும் ஒப்புதலை தீர்மானிக்கிறது |
| FOIR வரம்பு | நிகர வருமானத்தின் 40–50% | நீங்கள் எடுக்கக்கூடிய அதிகபட்ச EMI-ஐ கட்டுப்படுத்துகிறது |
| கடன் காலம் | 12–84 மாதங்கள் (பொதுவாக 36–60) | நீண்ட காலம் = குறைந்த EMI, அதிக மொத்த செலவு |
| குறிப்பு வட்டி விகிதம் | 10.5%–18% p.a. | CIBIL மதிப்பெண் மற்றும் வேலைவாய்ப்பு வகையால் மாறுபடும் |
FOIR அடிப்படையிலான தகுதி கணக்கீடு
Fixed Obligation to Income Ratio (FOIR) என்பது மொத்த EMI கொடுப்பனவுகளுக்கு ஒதுக்கக்கூடிய நிகர மாதாந்திர வருமானத்தின் சதவீதம். பெரும்பாலான வங்கிகள் சரகார/MNC ஊழியர்களுக்கு FOIR 50% மற்றும் தனியார் அல்லது சுய-வேலைவாய்ப்புக்கு 40–45% வரை குறைக்கின்றன. இந்த கருவி 13% p.a. 4 ஆண்டுகளுக்கு குறிப்பு வட்டி விகிதத்தில் அதிகபட்ச புதிய EMI மற்றும் கடன் தொகையை மதிப்பிடுகிறது.
கிடைக்கக்கூடிய புதிய EMI = (நிகர வருமானம் × FOIR வரம்பு) − ஏற்கனவே உள்ள EMI
அதிகபட்ச கடன் தொகை ≈ கிடைக்கக்கூடிய புதிய EMI × EMI காரணி (குறிப்பு விகிதம் மற்றும் காலத்தில்)
CIBIL மதிப்பெண் — தனிப்பட்ட கடன் மதிப்பீட்டில் அதன் பங்கு
தனிப்பட்ட கடன்களுக்கு, CIBIL மதிப்பெண்ணின் தாக்கம் பாதுகாப்பான கடன்களை விட அதிகமாக உள்ளது, ஏனெனில் எந்த பிணையும் இல்லை. பெரும்பாலான வங்கிகளுக்கு 700+ தேவை மற்றும் 750-க்கு மேல் மதிப்பெண்ணுக்கு கணிசமாக குறைந்த விகிதங்கள் வசூலிக்கின்றன. 650-க்கு கீழ் மதிப்பெண்கள் பொதுவாக முக்கியவர்களிடமிருந்து நிராகரிப்பை ஏற்படுத்துகின்றன.
இந்த கருவி என்னை படிக்கவில்லை
- தனிப்பட்ட கடன் வழங்குவோர் கொள்கைகள்: ஒவ்வொரு வங்கி மற்றும் NBFC-க்கும் தனிப்பட்ட உள் கடன் மதிப்பீட்டு மாதிரி உள்ளது. ஒரே வருமான சுயவிவரத்திற்கு கடன் வழங்குவோர்களிடையே உண்மையான தகுதி கணிசமாக மாறலாம்.
- வேலைவாய்ப்பு நிலைத்தன்மை: பெரும்பாலான வங்கிகளுக்கு தற்போதைய முதலாளியிடம் குறைந்தது 6 மாதங்கள் முதல் 2 ஆண்டுகள் வேலைவாய்ப்பு தேவை.
- EMI-களின் தன்மை: கடந்த 6 மாதங்களில் புதிய கடன் அட்டை விண்ணப்பங்கள், சமீபத்திய hard enquiries அல்லது பல கடன்கள் திறமையான தகுதியை குறைக்கலாம்.
- வருமான சரிபார்ப்பு: இறுதி தகுதி சமர்ப்பிக்கப்பட்ட ஆவணங்களை அடிப்படையாக கொண்டது — சம்பள சீட்டுகள், வங்கி அறிக்கைகள், ITR.
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
இந்தியாவில் தனிப்பட்ட கடனுக்கான குறைந்தபட்ச CIBIL மதிப்பெண் என்ன?
பெரும்பாலான அட்டவணை வங்கிகள் (SBI, HDFC, ICICI, Axis, Kotak) தனிப்பட்ட கடன் ஒப்புதலுக்கு குறைந்தபட்சம் CIBIL மதிப்பெண் 700–720 தேவை. 750+ மதிப்பெண் சிறந்த விகிதங்கள் மற்றும் விரைவான செயலாக்கத்திற்கு தகுதிப்படுகிறது. 650–699 வரம்பில் சில NBFCs மற்றும் டிஜிட்டல் கடன் வழங்குவோர் அதிக விகிதத்தில் ஏற்றுக்கொள்ளலாம். 650-க்கு கீழ் மதிப்பெண்கள் பெரும்பாலான முக்கியவர்களிடமிருந்து நிராகரிப்பை சந்திக்கின்றன.
தனிப்பட்ட கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பது என் CIBIL மதிப்பெண்ணை பாதிக்குமா?
ஆம். நீங்கள் தனிப்பட்ட கடனுக்கு முறைப்படி விண்ணப்பிக்கும்போது, கடன் வழங்குவோர் உங்கள் கடன் அறிக்கையை இழுக்கிறார் — இதை 'hard enquiry' என்கிறோம் — இது பொதுவாக உங்கள் CIBIL மதிப்பெண்ணை 5–10 புள்ளிகளால் குறைக்கிறது மற்றும் 24 மாதங்கள் உங்கள் கடன் அறிக்கையில் தங்குகிறது. இது போன்ற தகுதி சரிபார்ப்பு கருவிகளை பயன்படுத்துவது (உங்கள் கடன் அறிக்கையை இழுக்காதவை) முறைப்படி விண்ணப்பிப்பதற்கு முன் தகுதியை மதிப்பிட உதவுகிறது.
FOIR என்றால் என்ன, அது என் தனிப்பட்ட கடன் தகுதியை எவ்வாறு கட்டுப்படுத்துகிறது?
FOIR (Fixed Obligation to Income Ratio) என்பது அனைத்து EMI கொடுப்பனவுகளுக்கும் பயன்படுத்தக்கூடிய உங்கள் நிகர மாதாந்திர வருமானத்தின் விகிதம். உங்கள் நிகர சம்பளம் ₹50,000 மற்றும் வங்கியின் FOIR வரம்பு 50% என்றால், அனைத்து கடன்களுக்கும் உங்கள் அதிகபட்ச மாதாந்திர வெளியே செல்லும் பணம் ₹25,000. நீங்கள் ஏற்கனவே ₹10,000 EMI செலுத்துகிறீர்கள் என்றால், புதிய தனிப்பட்ட கடனுக்கு மாதம் ₹15,000 மட்டுமே கிடைக்கும்.
தனிப்பட்ட கடன் விண்ணப்பத்திற்கு பொதுவாக என்ன ஆவணங்கள் தேவை?
பெரும்பாலான கடன் வழங்குவோர் தேவை: (1) KYC: PAN அட்டை + Aadhaar அல்லது கடவுச்சீட்டு/வாக்காளர் அடையாள அட்டை. (2) ஊதியதாரர்களுக்கு வருமான சான்று: கடந்த 3 மாதங்களின் சம்பள சீட்டுகள் + 6 மாத வங்கி அறிக்கைகள் + Form 16 அல்லது சமீபத்திய ITR. (3) சுய-வேலைவாய்ப்பிற்கு: கடந்த 2 ஆண்டுகளின் ITR + 6 மாத வங்கி அறிக்கைகள் + GST பதிவு (பொருந்தினால்). தேவைகள் கடன் வழங்குவோரால் மாறுபடும்.
தனிப்பட்ட கடனை முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்தலாமா? கட்டணம் உண்டா?
ஆம், பெரும்பாலான கடன் வழங்குவோர் முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்த அனுமதிக்கிறார்கள், ஆனால் foreclosure அல்லது prepayment அபராதம் விதிக்கலாம். RBI-ன் NBFC-களுக்கான Fair Practices Code படி, மிதக்கும் விகித தனிப்பட்ட கடன்களில் prepayment அபராதம் இருக்கக் கூடாது. நிலையான-விகித கடன்களுக்கு, நிலுவையிலிருக்கும் முதல் தொகையில் 2–5% விதிக்கலாம். கையெழுத்திட முன் கடன் ஒப்பந்தத்தில் prepayment விதிமுறைகளை சரிபார்க்கவும்.
நான் அதிகபட்சம் எவ்வளவு தனிப்பட்ட கடன் பெறலாம்?
தனிப்பட்ட கடன் வரம்புகள் கடன் வழங்குவோரால் மாறுபடுகின்றன ஆனால் பொதுவாக FOIR கட்டுப்படுத்தலுக்கு உட்பட்டு நிகர மாத சம்பளத்தின் 10 முதல் 24 மடங்கு வரை இருக்கும். பெரும்பாலான வங்கிகளுக்கு அதிகபட்சம் ₹40–₹50 லட்சம்; சில NBFCs மற்றும் தனியார் வங்கிகள் அதிக வருமானமுள்ள விண்ணப்பதாரர்களுக்கு ₹1 கோடி வரை வழங்குகின்றன.
பரிந்துரைக்கப்பட்ட தகுதி கருவிகள்
முக்கியமான பொறுப்புத் துறப்பு: இது 13% p.a. குறிப்பு விகிதத்தில் FOIR முறையின் அடிப்படையிலான தோராயமான மதிப்பீடு மட்டுமே. இது கடன் முன் ஒப்புதல் அல்லது ஒப்புதலுக்கான உத்தரவாதம் இல்லை. EligibilityTools.in எந்த கடன் முடிவிற்கும் பொறுப்பேற்காது.