வீட்டுக்கடன் தகுதி கால்குலேட்டர் — சம்பளம் & EMI படி சரிபார்க்கவும் (இந்தியா 2026)
இந்தியாவில் வீட்டுக்கடன் தகுதி எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது
இந்திய வங்கிகளும் NHB-கட்டுப்பாட்டிலுள்ள வீட்டுவசதி நிதி நிறுவனங்களும் இரண்டு முதன்மை முறைகளை பயன்படுத்துகின்றன. இந்தக் கருவி இரண்டையும் கணக்கிட்டு, கூடுதல் பழமையான (குறைவான) மதிப்பீட்டை வழங்குகிறது.
முறை 1: Fixed Obligation to Income Ratio (FOIR)
FOIR என்பது உங்கள் நிகர மாத வருமானத்தில் EMI செலுத்துதலுக்கு பயன்படுத்தக்கூடிய சதவீதமாகும். RBI மற்றும் IBA வழிகாட்டுதல்களின்படி, பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் சம்பளதாரர்களுக்கு 50% மற்றும் சுயதொழிலாளர்களுக்கு 45% வரம்பை வைக்கின்றனர்.
முறை 2: வருமான பெருக்கி
வங்கிகள் கடனை உங்கள் நிகர ஆண்டு வருமானத்தின் நிலையான பெருக்கி அளவிற்கு வரையறுக்கின்றன — பொதுவாக 48× முதல் 60× வரை நிகர மாத சம்பளம்.
கடன் காலம்
65 வயதிற்கு முன்பே (அரசு ஊழியர்களுக்கு 70) கடன் முழுமையாக செலுத்தப்படும்வகையில் காலம் கணக்கிடப்படுகிறது.
குறிப்பு வட்டி விகிதம்
இந்தக் கருவி 8.5% ஆண்டு விகிதம் குறிப்பு விகிதமாக பயன்படுத்துகிறது (SBI EBLR-இணைப்பு வீட்டுக்கடன் விகிதம், Q1 நிதியாண்டு 2026-27). உண்மையான விகிதங்கள் 8.35% முதல் 9.5% வரை மாறுபடலாம்.
தேவையான ஆவணங்கள்
- அடையாள சான்று: ஆதார், PAN, பாஸ்போர்ட்
- வருமான சான்று: கடந்த 3 மாத சம்பள சீட்டுகள் + 6 மாத வங்கி அறிக்கை (சம்பளதாரர்) அல்லது 2 ஆண்டு ITR + CA சான்றளிக்கப்பட்ட நிதி அறிக்கைகள் (சுயதொழில்)
- சொத்து ஆவணங்கள்: விற்பனை ஒப்பந்தம், உரிமையாண்மை பத்திரம், அனுமதிக்கப்பட்ட கட்டட திட்டம்
அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள்
இந்தியாவில் வீட்டுக்கடனுக்கு குறைந்தபட்ச CIBIL மதிப்பெண் என்ன?
பெரும்பாலான முன்னணி வங்கிகள் — SBI, HDFC, ICICI, Axis — வீட்டுக்கடன் அனுமதிக்கு குறைந்தபட்சம் 700–720 CIBIL மதிப்பெண் பொதுவாக தேவை என்று கருதுகின்றன. 750+ மதிப்பெண் சிறந்த வட்டி விகிதம் மற்றும் விரைவான செயலாக்கத்திற்கு வழிவகுக்கும். 650-க்கும் குறைவான மதிப்பெண் கொண்ட விண்ணப்பங்கள் பொதுவாக நிராகரிக்கப்படுகின்றன.
வீட்டுக்கடன் தகுதி அதிகரிக்க என் வாழ்க்கைத்துணையின் வருமானை சேர்க்கலாமா?
ஆம். கூட்டு விண்ணப்பதாரர் (வாழ்க்கைத்துணை, பெற்றோர் அல்லது சம்பாதிக்கும் குழந்தை) சேர்ப்பதால் கடன் வழங்குநர் FOIR கணக்கீட்டிற்கு இரண்டு வருமானங்களையும் இணைக்கலாம். இது தகுதியை அதிகரிக்க மிகவும் பயனுள்ள வழியாகும்.
FOIR என்றால் என்ன, அது வீட்டுக்கடன் தகுதியை எவ்வாறு பாதிக்கிறது?
FOIR என்பது Fixed Obligation to Income Ratio — உங்கள் நிகர மாத வருமானத்தில் அனைத்து EMI செலுத்துதல்களுக்கும் பயன்படுத்தக்கூடிய சதவீதம். RBI வழிகாட்டுதல்கள் கடன் வழங்குநர்கள் இதை சம்பளதாரர்களுக்கு 50% மற்றும் சுயதொழிலாளர்களுக்கு 45%-ஐ தாண்டாமல் வைத்திருக்க வேண்டும் என்று பரிந்துரைக்கின்றன.
வீட்டுக்கடன் விண்ணப்பம் என் CIBIL மதிப்பெண்ணை பாதிக்குமா?
ஆம் — கடன் வழங்குநர் கடன் விண்ணப்பத்திற்காக உங்கள் கடன் அறிக்கையை எடுக்கும்போது, அது 'கடினமான விசாரணை' ஆக பதிவாகி CIBIL மதிப்பெண்ணை 5–10 புள்ளிகளால் குறைக்கலாம். இந்தக் கருவி போன்ற தகுதி சரிபார்ப்பு கருவிகளை (கடன் அறிக்கை எடுக்காதவை) விண்ணப்பிக்கும் முன்பு பயன்படுத்தவும்.
வீட்டுக்கடன் காலம் எவ்வாறு தீர்மானிக்கப்படுகிறது?
பெரும்பாலான கடன் வழங்குநர்கள் 30 ஆண்டுகள் வரை காலம் அனுமதிக்கின்றனர், ஆனால் விண்ணப்பதாரர் ஓய்வூதிய வயதிற்கு (பொதுவாக தனியார் சம்பளதாரர்களுக்கு 65, அரசு ஊழியர்களுக்கு 70) முன்பே கடனை திரும்பச் செலுத்த வேண்டும்.
வீட்டுக்கடனுக்கான Loan-to-Value (LTV) விகிதம் என்ன?
RBI வழிகாட்டுதல்களின்படி, ₹30 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு சொத்து மதிப்பில் 90%, ₹30–75 லட்சத்திற்கு 80%, மற்றும் ₹75 லட்சத்திற்கும் அதிகமான கடல்களுக்கு 75% வரை வங்கிகள் கடன் வழங்கலாம்.
பரிந்துரைக்கப்பட்ட தகுதி கருவிகள்
முக்கியமான மறுப்பு: இந்த வீட்டுக்கடன் தகுதி மதிப்பீடு RBI மற்றும் NHB வழிகாட்டுதல்களில் குறிப்பிடப்பட்ட FOIR முறையை அடிப்படையாகக் கொண்டது. இது ஒரு தோராய மதிப்பீடு மட்டுமே மற்றும் கடன் முன்-அனுமதி, நிதி ஆலோசனை, அல்லது அனுமதியின் எந்த உத்தரவாதமும் அல்ல. உண்மையான கடன் தகுதி CIBIL மதிப்பெண் சரிபார்ப்பு, வருமான ஆவண மதிப்பாய்வு, சொத்து சட்ட அனுமதி மற்றும் வங்கியின் உள் கொள்கை உட்பட முழு கடன் மதிப்பீட்டிற்குப் பிறகு கடன் வழங்குநரால் தீர்மானிக்கப்படும்.